Empresas grandes (50+ empleados)

• Empresas Grandes Con Más 50 Empleados
• Panorámica
• Ventajas de Ofrecer un Plan de Seguro de Grupo
• Requisitos para la Cobertura de Grupo
• Determinación de Elegibilidad de los Empleados y sus Dependientes
• Comparación de Planes de Seguro de Grupos

Hoy en día las empresas no están obligadas a proporcionar cobertura médica a sus empleados. Existen varias leyes estatales y federales que rigen la manera en la que las empresas deben manejar el asunto de la cobertura médica. Que ley específica se aplique a su empresa, depende del número de empleados que usted tenga y del tipo de cobertura que les ofrezca.

Los propietarios de empresas grandes, definidas como aquellas que emplean a más de 50 personas, tienen las opciones más variadas para comprar y ofrecer cobertura de grupo para atraer y retener a los empleados altamente capacitados.

 Panorámica

Panorámica

Esta sección proporciona información general acerca de los planes de cobertura de grupo disponibles para empresas grandes.

• Ventajas de Ofrecer un  Plan de Seguro de Grupo
• Requisitos  para la Cobertura de Grupo
• Determinación de Elegibilidad de los Empleados y de sus Dependientes
• Requisitos para Ofrecer Continuidad de Cobertura
• Comparación de Planes de Seguro de Grupo
• Recursos Adicionales

Ventajas de Ofrecer un Plan de Seguro de Grupo

Ventajas de Ofrecer un Plan de Seguro de Grupo

Los Planes de Seguro de Grupo para las empresas ofrecen algunas ventajas, incluyendo las siguientes:

Bajan el Costo de Contratación:
El proceso de buscar, contratar y entrenar a nuevos empleados, es un proceso que cuesta tiempo y dinero. El tener un Seguro de Grupo puede facilitar el reclutar y retener a empleados talentosos. Los empleados podrían aceptar un salario un poco más bajo si este salario se acompaña de un seguro médico. Además, estos empleados pueden obtener ventajas en sus impuestos y gozar de la facilidad de que sus primas de seguro se paguen directamente de su salario.

Reducción de Ausentismo y Lesiones de Trabajo:
Cuando los empleados no tienen seguro médico, tardan más en buscar tratamiento médico, lo cual puede ocasionar enfermedades más graves así como discapacidades. Los empleados sanos tienen menos probabilidades de accidentarse y mayores probabilidades de hacer un buen trabajo.

No Se Pueden Excluir Debido a su Historia Familiar:

Los Planes de Seguro de Grupo difieren de los Planes Individuales en que a las compañías de seguros no se les permite preguntar acerca de la historia familiar o de los

Resultados de pruebas genéticas realizadas al empleado elegible (incluyendo al dueño de la empresa) o de sus dependientes.[i] 

Requisitos para la Cobertura de  Grupo 

Requisitos para la Cobertura de  Grupo  

Los empresarios de California que quieran ofrecer cobertura de grupo o seguro de vida de grupo a sus empleados, tienen que cumplir con un cierto número de requisitos. Esta es una área compleja de reglamentos, porque de manera general,  estos planes están regulados por dos entidades, las leyes de California y la llamada Iniciativa de Seguridad de los Fondos Para el Retiro del Empleado (ERISA). Estos dos conjuntos de leyes se pueden traslapar y hasta en ocasiones contradecir, sin embargo, en muchos de los casos la ley federal se impone sobre la ley estatal. En general, los planes que son regulados por la ley de seguros del estado están exentos de ser precedidas por las de ERISA.

Las leyes de California que regulan los planes de seguro de grupo se parecen a las de  ERISA  en que establecen patrones mínimos de cobertura, de limitaciones en cuanto a la cancelación y conversión, y los procedimientos a seguir en el caso de terminación de empleo. Por ejemplo, los empresarios que proporcionen seguro de grupo están regidos  por la ley de California para establecer el límite de tiempo  en el que un empleado que ha sido despedido pueda convertir su cobertura. De manera similar, los dependientes de los empleados que han sido despedidos y que hayan muerto despues, dentro de un cierto periodo de tiempo, podrian reclamar algunos beneficios.

Determinación de Elegibilidad de los Empleados y sus Dependientes

Determinación de Elegibilidad de los Empleados y sus Dependientes

Cuando un empresario compra un seguro médico de grupo, debe determinar si los empleados de tiempo parcial  serán elegibles para la cobertura. Esta decisión es guiada por ciertas obligaciones legales tales como:

• Si el empresario ofrece cobertura de grupo a cualquier empleado de tiempo completo, entonces le tiene que ofrecer la misma cobertura a todos los empleados de tiempo completo (definidos como aquellos que trabajan más de 30  horas por semana).

• Si el empresario ofrece cobertura de grupo a cualquier empleado de tiempo parcial, entonces le tiene que ofrecer la misma cobertura a todos los empleados de tiempo parcial (definidos como aquellos que trabajan entre 20 y 29 horas por semana).

De manera general, si usted compra un plan de cobertura de grupo, para sus empleados, entonces los dependientes de los empleados también serán elegibles para la cobertura bajo ese mismo plan. Los dependientes incluyen a esposos, niños y en algunos casos compañeros domésticos sin estar casados. Los dependientes no se podrán inscribir en el plan a menos que el empleado se haya inscrito. [ii] El empresario no está obligado a pagar las primas de los dependientes.

Requisitos para Ofrecer Continuidad de Cobertura

En el momento de terminar la relación de trabajo, o bajo otras circunstancias específicas, un empleado puede ser elegible para continuar sus beneficios bajo el mismo plan tal como lo especifica la ley federal y estatal conocida respectivamente como COBRA y Cal-COBRA.  En muchos aspectos significativos, los requisitos de Cal-COBRA y COBRA son similares. Sin embargo, bajo la ley federal un empresario debe tener de manera regular a más de 20  empleados (los empleados de tiempo completo y los de tiempo parcial cuentan por igual) para poder utilizar los lineamientos del programa COBRA. De acuerdo a Cal-COBRA, si el empresario tiene un plan de seguro, el tener al menos dos empleados le establece la obligación de continuar con los beneficios médicos.[iii]

Para obtener más información, vaya  a la sección denominada, “COBRA [insert link].”

Comparación de Planes de Seguro de Grupos

Comparación de Planes de Seguro de Grupos

Los planes de salud son complicados, tienen tantos detalles que puede resultar difícil enfocarse en los aspectos más importantes. De manera general, usted debe evaluar y comparar los planes en 3 dimensiones: beneficios de cobertura, alternativas ofrecidas, y el costo del plan.[iv]

Beneficios de cobertura:

Asegúrese de que los beneficios de cobertura incluyan los servicios más importantes para usted y su familia. (Recordando que, a mayores opciones de cobertura, mayor será el costo del seguro).

Alternativas Ofrecidas:

Los planes de salud administrados (HMO y PPO) típicamente restringen a sus asegurados a una red especial de proveedores, y cobran más si los asegurados visitan a proveedores fuera de la red. Usted deberá investigar que hospitales y que doctores son considerados como “parte de la red “. Los planes de salud de cobertura catastrófica generalmente cubren una gama más reducida de servicios de emergencia, con deducibles más elevados y primas mensuales más bajas. El Departamento de Seguros de California ofrece una lista interactiva que se utiliza para entender y comparar planes de cobertura médica. Vaya a  http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0070-health-issues/health-plan-comparison-and-checklist.

Costo del Plan:

Además de la prima mensual, muchos planes requieren un “costo-compartido”, en el que los asegurados tengan que cubrir un deducible, antes de que el seguro pague los gastos médicos, o que tengan que pagar una cuota en el momento del servicio ( un co-pago)  o bien pagar un porcentaje de los costos totales (llamado coaseguro). Usted puede comparar precios e información sobre los beneficios de los planes de cobertura individual disponibles en su área de distintas maneras:

• Use el Selector de Seguros del Dpto. de Salud y Servicios Humanos Selector de Seguros [insert link: http://finder.healthcare.gov/].
• Busque recursos informativos privados en el internet.[DP1] 
• Contacte a un agente de seguros autorizado. Asegúrese de utilizar la opción de búsqueda de Nombres con Licencia  [insert link http://www.insurance.ca.gov/license-status/index.cfm] que ofrece el Departamento de Seguros de California para saber si un determinado agente tiene o no una licencia autorizada y para ver una lista de las compañías que el agente está autorizado para representar.

Recursos Adicionales

Recursos Adicionales

Guia de la Ley de Seguro Médico para Empresas - http://www.healthlawguideforbusiness.org/

Healthcare.gov – Selector de Seguros
http://finder.healthcare.gov/